由中国汽车流通协会主办的2017以“匠诚致臻·众擎筑远”为主题的中国汽车流通行业年会暨博览会于11月13-15日在苏州文博中心召开。
在
汽车金融分论坛上，第一车网全资子公司爱车数据新任总裁赵云在以《新金融时代的高增值数据服务》为主题的演讲中用图文和实例诠释了如何解决汽车金融风控中的核心问题。
以下为演讲实录：
赵云：大家好！我是来自第一车网的赵云。我在PPT里面写了两个机构的名字，一个叫第一车网，一个是蓝本价，第一车网是大家熟知的二手车平台的品牌，蓝本价是我们最近从第一车网专注的数据业务中所剥离出来的新主体，蓝本价将专注于提供面对汽车金融或者汽车相关领域专业的数据服务。
刚才很多嘉宾也都讲到了各国汽车金融渗透率现状存在的一些问题，我这里不赘述，简单向大家展示一下我收集到的数据。
这里很有意思的是印度，印度的金融渗透率比我们高很多。
这是二手车金融渗透率，我们可以看到和美国、德国比有很大差距，之所以设置区间范围是因为我们现在能收集到的各种数据源口径是不一样的、是有差别的，我写一个范围其实会更合理。
这是美国的金融渗透率，这个是保守的，刚才看到大家PPT里面的那个数字比现在要高，这不影响延展问题。超过80%的渗透率里面其中46%是融资租赁，这个数字跟我们现在相比的话差距是非常明显的。
这里面看到的是我们对中国乘用车融资租赁市场规模现状的统计以及预期的展望。2020年和2025年是我们未来的预期，我们觉得将来一定会产生2倍、3倍甚至是几番的增长。
各国的汽车融资租赁渗透率我们收集到的数据不是那么多，但是美国、德国以及中国放在一起比较其实很明显。美国和德国都超过了30%，我们这边大概是2%-3%左右。
很多人说2016年是中国融资租赁的元年，非常赞成这种说法，从大搜车产品诞生差不多一年时间以来，每个人都感受到了爆发式的增长。我也看到了一些专业人士所说的话，比如J.D.POWER两周前说过，在零售金融审批的流程上，美国市场已经有超过一半的金融服务机构可以自动审批，而中国市场审批所花的时间平均超过3.3天。这中间差距也体现在放款时效性上，美国有32%的审批可以当天做到提交，在中国则需要3.7天。这里面体现一个核心的问题，金融要发展很重要的是效率。
我们认为汽车金融的核心人、车、残值三部分。我们对于蓝本价的定位就是要做汽车金融的人、车、残值的车和残值的部分，对于融资租赁的核心简单把它抽象成为一句话，就是“能够提供含残值处理的租赁服务能力”。
对一辆车来说，它的残值越高，它所带给客户的体验就是月租金更低，客户的接受度就越高。相反这个产品残值越低一定就会有更高的月租金，相反就会为用户带来比较低的接受度。第三点就是预测残值与实际残值偏差越大，对于金融公司来说这就是一个巨大的风险。
这里面我再重复一遍，蓝本价我们专注的范围就是在人、车、残值中间做车和残值，人的事情已经有很多专业的玩家在做了，我们就不搀和了，我们希望专注在车和残值领域。
我举两个案例，第一个案例是经销商批量采购车的预测，他采购的车型是起亚狮跑2.0车型当时的指导价是16.98万，经销商集团希望我们能为这个车做一年后的残值预测，我们给到的数据是59%-62%。一年的残值这个数字是偏低的，大众的帕萨特都能做到70%多，之所以预测59%-62%，是因为首先这款车卖的不是特别好，保有量有限，而且根据起亚内部的策略换代、改款以及竞争对手在紧凑型SUV市场的策略，我们给到一个比较低的值。竞品机构也为这家经销商提供的残值预测是69%-72%，一年后实际的残值是多少呢?是61%-62%之间。这一组数字代表什么?主要就是说我们实实在在帮经销商减少了超过百万资金以上的风险。
第二个案例是2016年帮某大型出行平台做试驾车型的残值预测。大家知道一年多前的一段时间，出行平台的试驾是很热项目，其中奔驰车型是非常全的，包括A级、B级以及GLA级，当时我帮这几个级别做了综合保值预测，时间时长是6个月，因为6个月之后这些车就会下来就会面临到处置的问题，怎么处置这些车、未来的预期收益和风险是什么样子的。这么大的机构这么多车必须要提前有所掌握，我们为他预测的残值是65%，半年之后实际的残值范围是63%-68%，之所以跨度稍大是因为它横跨了三个车系。我们的合作或者说我们提供的这一个服务，实际上帮这个出行平台在此项目上单车实现了5500-11800元的盈利，这两个案例就是体现了残值在干什么，帮客户降低了风险并且为客户实现了未来收益的预期。
我们这套残值预测是如何实现的呢?这里面简单整理了一个流程图。这个流程图可以看到，我们把它抽象成几部分。从数据的收集、清洗、加工、建立数据仓库、数据挖掘以及用各种计算办法计算数据、使用数据，最终输出的是我们提供一系列的服务，这些服务包括车辆评估、车辆征信，因为我们有车的数据、交易的数据。第二个是提供的残值分析和决策支持，像刚才给经销商、给出行平台做的一样，就是在决策风险时给予数据支持。第三我们有自己的产品包括蓝本价、RV系统。
我们收集的数据主要来自于这四个大的方面，以及无数的小分类。第一包括宏观，整个国家、GDP、人均收入。第二是产业。包括政策、税收、细分市场行业的变化。第三是厂商。厂商品牌价值、保有量、促销、库存、改款、换代做数据收集。第四就是在车辆层面。
我们针对的是每一台真真正正产生车辆的样本;现在收集到的数据是什么样的量级呢?这里面做了一些简单的罗列，实际的维度比这个多很多，比如说车型库、二手车价格、国标码、车型库服务、VIN，这里面说两个代表性数字，VIN服务和价格服务累计的服务次数都已经超过了2亿甚至是10亿次，因为现在国内绝大部分的金融、保险以及汽车主机厂商都在使用我们的数据服务。
我们对这些收集过来的数据做了一些什么样的理解?首先我们觉得你要对这些数据使用好不是你能拿到什么样的数据得到什么样的目标，你需要对业务理解、商业理解，并且建立在理解的基础上你有技术手段才能实现。
这是我们对残值预测以及研究的路线图。这个路线图主要分成四个阶段，就是右边这四列，这四列代表的不只是中国或者我们汽车领域的变化，放眼全球在其他的国家领域基本上也是按照这个方式在走。从第一个阶段你有一小部分数据，有了一些行业专家怎么做。进入到第四个阶段的时候，我们看到底下的蓝色点就会变得越来越小，为什么呢?因为专家和经验就是人为的干扰对这个事情所产生的影响会越来越小，更多依赖数据解决这些问题。对于蓝本价来说，现在已经做到了第四个阶段，我们利用收集过来的海量数据以及过去积累这么多年的对商务理解和业务理解，更多用数据挖掘、人工网络、深度学习技术达到目标。
这是我们前段时间为某主流车企做的项目中的一个部分。他们希望我们能帮其分析旗下一款主流MPV，因为厂商有很多人也不知道残值研究完了之后最后给到他们是什么样的东西，这就是一个简单的例子，当然实际的部分比这个要庞大和复杂的多。比如说上面的表格就是这款MPV的4款车型在未来一年、两年、三年情况下的批发价，也就是说C2B和B2C价格的趋势和预测。下图分别是不同维度，比如说可以看一款车型在某个城市、某个时点上的保值率的变化，甚至是在某个车龄下，甚至月的维度和年的维度。
最有意思的是上图中右下这个表，我们为该车企所提供的服务是国内第一次有一个数据机构能够提供进行因子调整和改变的一套系统。传统的提供报告机构给的是真实报告，一个PDF或者打印出来的报告，这对厂商来说体验性是非常不好的，第一个是时效性差，半年才能拿到报告。我们给他的是实时系统，并且厂商可以根据自己的理解、用自己数据、自己的因子，有的厂商促销数据或者未来一年的市场营销数据不可能公布给所有人，也不可能提前拿出来给别人看，但是我们的模型提供的可能就是让它提前把这些数据放进来，我们帮它计算给它输出一个既可以定性甚至可以定量的结果。
再看看这张图，这是我们拿科鲁兹与竞品做对比。这张图最大的意义是说科鲁兹竞品我们抽取了捷达、桑塔纳、福睿斯做对比，对于二手车交易和新车收集过程，如果没有过去多年的累计是不能拉出这么长一条线的，我们统计了25年的整个过程。
还有新车市场针对二手车市场的供给，针对竞品的营销情况，我们拿出了奔驰、奥迪、宝马的情况给通用的人看，他们可以实时监测竞品在市场中发生的状况，他们每天要做统计，比如，什么时候涨了、什么时候跌了、什么时候促销了，甚至可以把一款车在过去不同时点上更新换代连接起来。
这个图，我们发现德国、美国和日本专业的残值研究机构很少能把它画出来，为什么呢?因为这里面的一个颜色是一代或者一款换代的车或者改款的车，我们从2000年到2017年把它连接起来，对于厂商来说能够清晰看到每一次换代、每一次改款到底对车辆的残值产生到了什么样的影响。
总结一下，作为专业汽车数据服务机构，我们拥有有五个优势：第一个优势就是真实车源数据样本。第二因为我们背后有第一车网，我们覆盖了超过两万多家全国二手车的平台。第三就是我们服务了几乎中国所有主流车的厂商，从他们那边能得到大量的反馈，我们一起才能够把产品做的更好。第四就是我们有独家VIN数据库，个人征信需要身份证号，VIN相当于车的身份证号。第五就是目前已经在银行、保险包括中信、平安都在使用我们的车型库、VIN数据、价值数据以及残值服务。
我们还有一些战略合作伙伴，当然首先是中国汽车流通协会，过去一些年他们对我们的工作大力支持。第二是中国贸促会、中国汽车技术研究中心数据资源中心、AutoTrader以及德国的BF。
我们所提供的产品主要就是两部分，第一是残值预测，所提供的服务简单来说分四类：现值及残值分析、因素可自定义的模型、基于云端的PV、RV系统以及远期残值保证和二手车处置服务；
针对车辆的，我们能提供的服务包括：车辆真实性验证、秒级车价评估、一车一况精准估值以及车辆评级及定性定量评分服务。
蓝本价的定位其实就是解决汽车金融风控中的核心问题，解决了风控就能提高效率，提高了效率就能让金融机构运转的比以前更好。谢谢大家。
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(编辑：赵建芳)
